Faire fructifier l’argent de vos enfants les placements à connaître

Livrets sécurité ou bourse les parents ont le choix entre plusieurs solutions pour préparer l’avenir de leurs enfants. Chaque option a ses avantages selon l’âge et les objectifs.

Le moyen le plus simple pour épargner au nom d’un enfant reste d’ouvrir un livret bancaire. Le Livret A par exemple accepte des dépôts dès 10 euros et jusqu’à 22 950 euros. Son taux est fixé à 1,5% depuis début 2026, et les fonds restent disponibles à tout moment. Le Livret Jeune lui est accessible à partir de 12 ans avec un plafond de 1 600 euros et un taux au moins égal à celui du Livret A. Ces deux livrets sont défiscalisés et sécurisés. À partir de 16 ans, le titulaire peut effectuer des retraits seul. Attention toutefois le Livret Jeune doit être clôturé à 25 ans. Le PEL et le CEL sont moins adaptés pour un enfant car ils bloquent l’argent sur plusieurs années et leur rendement reste faible. Leur vrai avantage est d’ouvrir droit à un prêt immobilier à taux préférentiel, mais les conditions du marché peuvent être plus intéressantes au moment du projet.

L’assurance-vie est un outil beaucoup plus polyvalent pour une épargne de long terme. On peut ouvrir un contrat au nom d’un mineur tout en gardant la main jusqu’à sa majorité. Il est même possible de repousser l’accès aux fonds jusqu’à 25 ans grâce à un pacte adjoint. Les versements sont libres ou programmés. L’avantage fiscal devient intéressant après 8 ans de détention. Plus tôt le contrat est souscrit, plus tôt l’enfant pourra en profiter à sa majorité. La diversité des supports permet de sécuriser une partie du capital avec des fonds en euros et de viser plus de performance avec des unités de compte. C’est une enveloppe souple qui s’adapte à toutes les stratégies.

Pour ceux qui acceptent plus de risque, il existe des placements potentiellement plus rémunérateurs. Le compte-titres ordinaire peut être ouvert dès la naissance de l’enfant. Le parent gère jusqu’à la majorité. Ce compte donne accès à un large choix d’actions, d’obligations ou d’ETF. Avec un horizon long terme, les performances des marchés boursiers compensent les baisses temporaires. Le PEA jeunes lui s’adresse aux 18-25 ans encore rattachés au foyer fiscal des parents. Son plafond est de 20 000 euros et son cadre fiscal est attractif pour initier un jeune adulte à la Bourse. Certaines plateformes proposent aussi des plans d’investissement programmés incluant des cryptoactifs. Des spécialistes comme StackinSat ou Paymium permettent même d’ouvrir un compte épargne crypto pour un enfant mineur. Attention ces supports sont plus volatils.

En cas de séparation des parents, la gestion des comptes des enfants obéit à des règles précises. Jusqu’à la majorité, les parents gèrent ensemble les biens de l’enfant. Même après un divorce, la cogestion reste en vigueur. Chaque parent est considéré comme ayant le pouvoir d’effectuer seul les actes d’administration comme ouvrir un livret ou faire des dépôts et retraits. En revanche, pour les actes de disposition comme clôturer un livret ou transférer des fonds, l’accord des deux parents est obligatoire. Il en va de même pour toute opération sur un contrat d’assurance-vie, que ce soit l’ouverture, les versements, les rachats ou la modification de la clause bénéficiaire. Une bonne raison de se mettre d’accord avant d’épargner.

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