Quand les banques peuvent dépasser les 35% d’endettement

Un plafond de 35% d’endettement pour emprunter n’est pas une règle absolue. Les banques ont le droit de l’assouplir pour les profils les plus solides.

Derrière ce fameux seuil des 35% se cache une idée simple protéger les ménages contre un surendettement. Mais cette limite n’est pas une barrière infranchissable. Fixée par le Haut Conseil de stabilité financière, elle s’impose aux banques comme une norme qu’elles doivent respecter dans la grande majorité des cas. Sauf que le régulateur leur laisse une marge de manœuvre de 20% pour accorder des prêts à des profils jugés particulièrement solides. Concrètement, sur cent dossiers qu’elles traitent, vingt peuvent sortir du cadre strict des 35%.

Qui sont ces privilégiés qui obtiennent l’autorisation de grimper au-dessus de la barre ? Il s’agit avant tout d’emprunteurs rassurants. Ceux qui disposent de revenus élevés, d’un apport personnel conséquent, d’un patrimoine solide ou d’une épargne confortable après l’achat. La stabilité professionnelle joue aussi un rôle clé. Dans les faits, ce sont souvent des profils déjà investisseurs locatifs ou des personnes capables de justifier d’une trésorerie abondante. Comme l’explique une courtière spécialisée, les dérogations profitent surtout aux très bons dossiers, ceux qui ont beaucoup d’épargne de côté.

Pour convaincre leur banque de passer les 35%, les candidats à l’emprunt ont plusieurs cartes à jouer. Ils peuvent augmenter leur apport personnel ou prouver qu’il leur reste une épargne suffisante après l’acquisition. Autre levier : la quotité d’assurance emprunteur. En jouant sur ces éléments, certains peuvent atteindre un taux d’effort de 36 ou 37% sans trop de difficultés. Attention toutefois, au-delà de 40%, la mission se complique sérieusement. La marge est réelle mais pas illimitée les banques gardent un œil sur la capacité de remboursement à long terme.

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