Sans mariage ni PACS les solutions pour protéger financièrement son partenaire

La pension de réversion est réservée aux couples mariés ou pacsés, mais des alternatives existent pour assurer l avenir de son conjoint. Assurance vie, immobilier et testament sont des pistes concrètes à explorer.

En France, près d un quart des couples vivent en union libre ou sont simplement liés par un Pacs. Pourtant, en cas de décès de l un d eux, le survivant ne peut pas prétendre à la pension de réversion. Ce dispositif, réservé aux couples mariés, permet de percevoir entre 50 et 60% de la retraite que touchait ou aurait dû toucher le défunt. Une somme qui peut changer la vie. Alors comment faire quand on n est ni marié ni pacsé pour éviter que son partenaire se retrouve sans rien ?

L assurance vie s impose souvent comme la solution la plus simple et la plus avantageuse. Avec elle, les sommes versées avant les 70 ans du souscripteur bénéficient d un abattement de 152 500 euros. Au delà de ce seuil, les transmissions sont taxées à 20% jusqu à 700 500 euros, puis à 25% au dessus. Et surtout, le souscripteur est libre de choisir qui il veut comme bénéficiaire, sans aucune obligation de lien marital ou de Pacs. Un outil flexible qui permet de protéger vraiment son partenaire.

L immobilier offre aussi des options, mais il faut connaître les règles. Acheter un bien en indivision peut se révéler risqué sans une clause tontinière. Celle ci fait comme si le survivant avait toujours été l unique propriétaire, ce qui le protège face aux héritiers. Problème les droits de succession sur la part récupérée grimpent à 60% du montant. Une autre piste est la création d une SCI le couple choisit alors entre impôt sur le revenu ou impôt sur les sociétés. Ce dernier permet d amortir le bien mais peut peser lourd au moment de la revente. Enfin, difficile d échapper au testament. Rédigé devant notaire, il permet de transmettre à son partenaire une partie de son patrimoine, la quotité disponible. Mais là encore, la fiscalité est lourde les droits de succession atteignent 60%. Pour alléger la note, mieux vaut anticiper avec des donations de son vivant.

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