164 millions d’euros restitués et si une partie de cet argent était à vous

Des comptes bancaires, des livrets d’épargne et des assurances-vie restent sans nouvelles de leurs propriétaires pendant des années. En 2025, plus de 164 millions d’euros ont été rendus à leurs ayants droit grâce à une plateforme en ligne gratuite.

Chaque année, des millions de comptes tombent dans l’oubli. Un compte courant est considéré comme inactif après douze mois sans aucune opération. Pour un Livret A ou un plan d’épargne logement, le délai monte à cinq ans. Passé ce cap, les banques et les assureurs doivent prévenir les titulaires. Mais si personne ne réagit, le compte est clôturé au bout de dix ans. Les sommes sont alors transférées à la Caisse des dépôts. Elles y sont conservées vingt ans avant de tomber définitivement dans les caisses de l’État. Pour les comptes de personnes décédées, le délai est de trois ans si les héritiers ne se sont pas manifestés. L’argent ne disparaît pas immédiatement, mais il devient très difficile à récupérer sans faire la démarche soi-même.

Depuis 2017, le service Ciclade permet de retrouver ces avoirs en quelques clics. Il suffit de renseigner le nom, le prénom, la date de naissance et éventuellement la date de décès du souscripteur. La recherche est ouverte aux particuliers, aux héritiers, aux notaires. Elle couvre les comptes bancaires, les produits d’épargne salariale comme le PEE ou le PERCO, les assurances-vie, les contrats de retraite temporaire, les bons de capitalisation. Si une correspondance apparaît, il faut créer un compte et fournir des justificatifs. La restitution se fait sans frais, seule la fiscalité est déduite. Attention, la Caisse des dépôts ne contacte jamais les gens de son propre chef. C’est à vous de lancer la recherche.

Les chiffres de 2025 donnent une idée de l’ampleur du phénomène. Près de 174 000 paiements ont été effectués, pour un montant total de 164,4 millions d’euros. Soit une augmentation de 8% par rapport à l’année précédente. Le montant moyen par dossier atteint 943 euros. Depuis le lancement de Ciclade, près de 1,2 milliard d’euros ont été reversés aux titulaires et ayants droit. La plus grosse restitution jamais enregistrée s’élève à 2,3 millions d’euros. En parallèle, les banques ont transféré 671 millions d’euros supplémentaires à la Caisse des dépôts en 2025, répartis sur 760 000 comptes et contrats. Au total, ce sont 9,71 milliards d’euros qui dorment depuis 2017 dans les comptes en déshérence, répartis sur 13,65 millions de produits financiers.

Vérifier sa clause bénéficiaire est un geste simple mais crucial. Pour un contrat d’assurance-vie, si la clause est mal rédigée ou vide, les bénéficiaires peuvent ne jamais être identifiés. Il est possible de la modifier à tout moment, par exemple en désignant directement une personne ou en utilisant une formule indirecte comme « mon conjoint » ou « mes enfants ». L’important est de laisser des informations claires. Sinon, l’argent risque de rejoindre la masse des comptes oubliés. Un petit effort aujourd’hui peut éviter une perte définitive demain.

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